9 barreras financieras a las que se enfrentan los inmigrantes estadounidenses (y cómo superarlas)

Inmigrar a los EE. UU. viene con su parte de desafíos. Desde comprender el sistema de crédito y los impuestos hasta enviar dinero a casa, es probable que te enfrentes a muchas barreras financieras en el camino.

Tratar de navegar por estos desafíos financieros por tu cuenta puede ser estresante e innecesariamente complicado. También puede ralentizar la transición a un nuevo país, lo que dificulta comenzar tu vida en el extranjero o disfrutar de todo lo que tu nuevo hogar tiene para ofrecer.

La buena noticia es que no tienes que hacerlo todo solo. Con un poco de planeación financiera y los recursos adecuados, podrás superar estos desafíos y vivir la vida que deseas en el extranjero.

Si está pensando en mudarte a los EE. UU., estas son algunas de las mayores barreras financieras que probablemente enfrentarás y cómo superarlas.

Construyendo Crédito desde Cero

Tener crédito es vital si alguna vez planeas aplicar tarjetas de crédito o usar un préstamo, como comprar una casa o un automóvil. Es posible que también necesites crédito para conseguir un departamento con un depósito más bajo. Algunas compañías de servicios públicos y de seguros también verifican tu crédito cuando presenta la solicitud.

Pero incluso si ya estableciste crédito en tu país de origen, es probable que no importe mucho una vez que te mudes a los EE. UU. Esto se debe a que tu puntaje de crédito generalmente no será aplicable en el nuevo país. Tendrás que empezar de nuevo.

Generar crédito puede parecer difícil al principio, pero es posible. Estas son algunas formas de comenzar:

• Aplica a una tarjeta de crédito cerciorada. Este es un tipo de tarjeta de crédito inversa que está diseñada para ayudarte a generar crédito. A diferencia de las tarjetas de crédito normales, depositas una cantidad fija de dinero en una cuenta. Esa cantidad luego actúa como tu línea de crédito. Puedes usar la tarjeta y realizar pagos con ella como lo harías con una tarjeta de crédito normal. Siempre y cuando no dejes de hacer ningún pago, comenzarás a generar crédito con el tiempo.
• Aplicar a un préstamo para generar crédito. Con este tipo de préstamo, el prestamista reserva una cantidad fija de dinero en una cuenta garantizada que luego debes pagar en cuotas mensuales. Una vez que pagas el monto total o finaliza el plazo del préstamo, recibes el saldo total, a veces con intereses. A medida que avanza, el prestamista informará tus pagos a las agencias de crédito para que puedas generar crédito.
• Usa una tarjeta de crédito de la tienda. Las tarjetas de crédito de las tiendas suelen ser fáciles de conseguir, aunque es posible que necesites un número de Seguro Social (SSN). Al igual que con cualquier tarjeta de crédito, hacer pagos a tiempo o mantener tu saldo en cero puede ayudarte a generar crédito.
• Obtén un SSN o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés). Si bien la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito y préstamos no requieren un SSN o ITIN, tener uno podría ser útil si estás tratando de establecer crédito. Es posible que puedas aplicar un SSN como no ciudadano si trabajas para el Departamento de Seguridad Nacional (DHS, por sus siglas en inglés). Alternativamente, puedes aplicar por un ITIN a través del IRS.
• Aplica para convertirte en un usuario autorizado. Si tienes un amigo o familiar en los EE. UU., ve si estaría dispuesto a agregarte a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado. Tendrás acceso a esa cuenta, pero no tienes que usarla. Siempre y cuando la cuenta esté al día, sin pagos atrasados o no realizados, puedes generar crédito.
• Toma un curso de educación financiera. Hay programas de educación financiera para inmigrantes que pueden mostrarte más sobre el crédito y otros aspectos de las finanzas personales. Muchos de estos cursos son gratis.

Barreras lingüísticas financieras

Según el Censo de EE. UU., alrededor de 26 millones de hogares en el país tienen un dominio limitado del inglés. Esto no es solo un problema para la vida diaria; también puede resultar un desafío cuando se trata de comprender las finanzas y obtener acceso a los servicios que necesitas en el extranjero.

Las barreras lingüísticas pueden dificultar:

• Encontrar el banco adecuado.
• Elegir la mejor opción de tarjeta de crédito o préstamo para ti.
• Comprender los términos, las tasas y los costos de los préstamos.
• Negociar con prestamistas, compañías de servicios públicos, compañías de seguros e incluso compañías de alquiler para obtener las mejores tarifas, primas o términos.
• Determinar si estás tratando con una compañía real o con una estafa

Si el inglés no es tu lengua materna, tienes algunas opciones:

• Toma un curso gratis de educación financiera para obtener una base de lo que puedes esperar a medida que avanzas. Algunos cursos son en línea.
• Conecta con organizaciones de inmigrantes locales o en línea para que te ayuden.
• Aprovecha los servicios de interpretación que ofrecen muchas compañías financieras para ayudarte con cosas como abrir una cuenta bancaria u obtener una tarjeta de crédito.
• Elige una compañía o servicio financiero que se especialice en ayudar a inmigrantes a navegar por algunos de estos aspectos financieros más complicados de la vida en el extranjero.

Vulnerabilidad a los depredadores financieros

Otro desafío que enfrentan muchos inmigrantes es la existencia de depredadores financieros , es decir, estafadores y compañías que intentan sacarle más dinero.

Muchos de estos depredadores financieros cobran tarifas extremadamente altas en cosas como préstamos o tarjetas de crédito, pero no le revelan esta información hasta que es demasiado tarde. Algunos usarán un lenguaje creativo o tratarán de presionarte para que te inscribas en algo que termina costándote dinero más adelante.

Cualquiera puede terminar en una situación así, pero es más frecuente entre los inmigrantes por varias razones. Por un lado, muchos inmigrantes tienen problemas para acceder a los servicios financieros convencionales, por lo que las promesas de «conveniencia» o «acceso rápido» pueden ser demasiado atractivas. Por otro lado, los recién llegados a los EE. UU. no siempre están tan familiarizados con el idioma, las normas culturales o las leyes.

Estos son solo un par de ejemplos de prácticas financieras abusivas:

• Préstamos costosos para automóvil con términos desfavorables dirigidos a familias inmigrantes de ingresos bajos o moderados
• Préstamos de día de pago para los que es fácil calificar, pero que vienen con plazos de pago cortos y tarifas exorbitantes: la APR promedio es de alrededor del 400%. Estos rara vez ayudan a generar crédito y pueden convertir rápidamente en un círculo vicioso de deuda.
• Productos de préstamo o tarjetas de crédito «sin verificación de crédito»

Antes de suscribirte a cualquier cosa o compartir tu información personal con una compañía, verifica que sea legítima. Puedes hacerlo a través de sitios como el Better Business Bureau (BBB) o Trustpilot. Además, ten cuidado con cualquier cosa que parezca demasiado buena para ser verdad.

Según la Ley de Veracidad en los Préstamos, las compañías deben revelar los términos, tasas y condiciones de cualquier préstamo o tarjeta de crédito. Tampoco se les permite discriminarte solo porque eres inmigrante.

Obtener acceso a la atención médica

Cuando llegas por primera vez a los EE. UU., una de las cosas más importantes es averiguar obertura médica. Querrás encontrar un buen proveedor de atención médica y un buen plan de seguro.

Pero obtener acceso a la atención médica es un gran desafío para muchos recién llegados. Encontrar un proveedor de alta calidad es aún más difícil en algunos casos.

La Kaiser Family Foundation (KFF) informó recientemente que alrededor del 25% de los inmigrantes son tratados de manera diferente o injusta por su proveedor de atención médica. Esto a menudo se debe a su acento o a las barreras del idioma, pero también suele deber a su situación financiera o a la falta de seguro.

En cuanto al seguro médico, hay buenas noticias. Por lo general, puedes calificar para un plan a través de HealthCare.gov si cumples con ciertos criterios, como ser un «no ciudadano calificado» o tener una visa de no inmigrante válida. Incluso podrías calificar para primas más bajas u otros ahorros.

Si no calificas para un plan del Mercado de Atención Médica, busca opciones de seguro médico privado. Algunas compañías se especializan en trabajar con inmigrantes para que puedas obtener la cobertura que necesitas.

Pagar las necesidades básicas

El costo de vida en los EE. UU. es alto. Dependiendo del lugar desde el que te mudes y de tu situación financiera, esto puede ser un shock bastante importante.

Si te mudas al país por un trabajo, o si trabajas de forma remota y puedes traer tu trabajo contigo, eso ciertamente puede ayudar. Pero si no es así, es posible que tenga dificultades para manejar los gastos de la vida diaria.

Afortunadamente, existen programas federales de protección social disponibles para las personas que los necesitan. Esto incluye:

• Atención médica asequible como Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP, por sus siglas en inglés)
• El Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP, por sus siglas en inglés) para ayudar con los pagos de servicios públicos
• Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF, por sus siglas en inglés) para ayudar con cosas como el cuidado de niños y otras necesidades financieras a corto plazo
• Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP, por sus siglas en inglés) para complementar los costos de los alimentos
• Programas de asistencia de emergencia para el alquiler o vales de la Sección 8

Puedes verificar tu elegibilidad para este tipo de programas, y más, a través de sitios como Hud.gov y Benefits.gov. Si no calificas, consulta los programas locales o las organizaciones benéficas de tu zona.

Entendiendo los Impuestos

Mudarte a los EE. UU. también significa lidiar con los impuestos. Dependiendo de la ciudad y el estado al que te mudes, es posible que tengas que pagar impuestos sobre las ventas e impuestos locales. Si compras una casa, también tendrás que pagar impuestos sobre la propiedad. Y si ganas dinero, tendrás que pagar impuestos federales, y posiblemente estatales, sobre tus ganancias.

Cerciórate de tener en cuenta tus obligaciones fiscales antes de mudarte al extranjero. Puede obtener más información sobre cómo funcionan los impuestos en los EE. UU. y cómo su estado de residencia afecta su tributación en el sitio web del IRS.

Preparar otros costos iniciales

Hay muchas cosas en las que pensar a la hora de planear una mudanza al extranjero, entre las que destaca la cotización. A menos que planees quedarte con alguien que conoces, es probable que tengas que pagar bastantes cosas por adelantado.

No se trata solo de los costos iniciales de mudanza, aunque también son importantes. Parte de la planeación financiera para los inmigrantes incluye considerar otros gastos comunes, tales como:

• Alojamiento a corto plazo: Considera dónde planeas quedarte a corto y largo plazo. ¿Vas a estar en un hotel por unas noches o semanas o vas directamente a tu nuevo departamento? Cerciórate de tener suficiente dinero para cubrir cualquier estadía a corto plazo.
• Depósitos: La mayoría de los departamentos en los EE. UU. requieren un depósito de seguridad. Si aún no tienes un puntaje de crédito, es posible que debas pagar un depósito más grande, a veces el alquiler de un mes completo, por adelantado.
• Servicios públicos: Cuando te mudes, normalmente tendrás que configurar servicios públicos como agua, electricidad, gas, basura, cable, teléfono e Internet. Algunas compañías requerirán un depósito inicial, mientras que otras solo le cobrarán mensualmente.
• Tarifas de solicitud: Hay muchas tarifas relacionadas con mudarte al extranjero, como aplicar un departamento u obtener una verificación de antecedentes o crédito. Es posible que también tenga que pagar las solicitudes de inmigración o las tarifas de la visa.
• Seguro: Además del seguro de salud, otros tipos comunes de seguro incluyen el seguro de automóvil y el seguro de inquilinos. Dependiendo de tu vehículo o tipo de departamento, es posible que debas pagar más por tu póliza.

Es posible que puedas obtener asistencia financiera como inmigrante, pero tener un colchón financiero también puede facilitarte comenzar tu vida en el extranjero.

Configuración de servicios bancarios

Cuando te mudas por primera vez a los EE. UU., lo más probable es que no tengas una cuenta bancaria. Si bien esto puede no parecer un gran problema al principio, puede convertir rápidamente en un problema.

Tener acceso a una cuenta bancaria facilita el pago de facturas, el pago a través de depósito directo y la transferencia de dinero, tanto al extranjero como al país. Una cuenta corriente o de ahorros también puede ser una excelente manera de almacenar su dinero de forma segura.

Desafortunadamente, alrededor del 7% de todos los inmigrantes no están bancarizados. Esto significa que nadie en el hogar tiene una cuenta bancaria de ningún tipo. Los hogares inmigrantes de bajos ingresos tienen aún menos probabilidades de tener una cuenta bancaria.

El problema de no tener una cuenta bancaria es que es más probable que dependas de opciones más caras, como cheques de caja y giros postales, para las transacciones financieras. Estas opciones también pueden ser inconvenientes si necesitas enviar dinero rápidamente.

Si planeas vivir en los EE. UU. a largo plazo, prioriza la apertura de una cuenta bancaria. Necesitarás algunas cosas para hacerlo, como un pasaporte o ITIN y un comprobante de domicilio. Es posible que también necesites documentos relacionados con tu ciudadanía o estado de residencia.

Envío de dinero al extranjero

Muchos inmigrantes quieren mantener económicamente a sus familias en casa. Pero averiguar cómo hacerlo es uno de los mayores desafíos que enfrentan los inmigrantes en Estados Unidos. Después de todo, enviar dinero al extranjero puede ser costoso o excesivamente lento sin una cuenta bancaria.

Afortunadamente, hubo un aumento en la popularidad de las remesas globales. Los servicios de transferencia internacional de dinero como Ria ahora existen para facilitar a los inmigrantes el envío y la recepción de dinero al extranjero, el pago de facturas y más, todo sin una cuenta bancaria. El proceso es rápido, seguro y fácil.

Incluso si tienes una cuenta bancaria en los EE. UU., no está de más tener un segundo método confiable para enviar o recibir dinero. Crear una cuenta no cuesta nada y es sencillo. Echa un vistazo a Ria hoy mismo u obtén más información sobre cómo funciona.

Superar los muchos desafíos que enfrentan los inmigrantes

Al planear tu mudanza a los EE. UU., no tienes que dejar que los desafíos financieros, como generar crédito, abrir una cuenta bancaria o lidiar con las diferencias de idioma, te detengan. Superar la adversidad puede ser difícil, pero estas barreras no deberían impedirte perseguir tus sueños.

Recuerda que hay una multitud de recursos financieros para los inmigrantes, incluidos los programas de educación financiera, los programas locales y federales de asistencia financiera para inmigrantes y los servicios de interpretación. Y si quieres eliminar parte del estrés de establecerte en un nuevo país, configura una forma de enviar o recibir dinero internacionalmente con Ria. Es rápido y fácil y, lo mejor de todo, puede hacerlo en cualquier momento, antes o luego de llegar a los EE. UU.